오픈 뱅킹이란?

오픈 뱅킹이란 재무 데이터를 서로 다른 당사자 간에 공유하기 위해 애플리케이션 프로그래밍 인터페이스(Application Programming Interface, API)를 사용하는 비즈니스 모델을 설명하는 용어입니다. 여기에는 금융 서비스 제공업체(은행, 보험회사, 소매업체 등) 간, 제공업체와 업체 고객 간, 개인 간에 공유되는 데이터가 포함됩니다. 이는 특정 기술이나 솔루션이라기보다는 고객에게 제품과 서비스에 대한 더 많은 선택권을 제공하기 위한 새로운 접근 방식으로서, 수백 년 전부터 사용되어 온 아날로그 방식의 프로세스에 의존하던 은행의 비즈니스 모델을 변화시키고 있습니다.

오픈 뱅킹의 "오픈"은 구조나 보호 장치가 없다는 뜻이 아니라, 고객의 동의 하에 디지털 뱅킹 정보를 개방적으로 교환하는 방식을 가리키는 말입니다.

고객들은 금융기관이 더 나은 솔루션을 제공하기를 기대합니다. 오늘날 디지털 환경에서는 전통적인 뱅킹 모델의 사업성이 점점 떨어지고 있으며, 오픈 뱅킹은 디지털 트랜잭션을 간소화하고, 온라인 재무 데이터의 보안을 강화하며, 고객의 금융기관 이용 방식을 바꾸어 놓고 있습니다. 

또한 오픈 뱅킹을 통해 더 많은 수익원을 확보할 수 있게 되면서 은행과 금융 기관은 새로운 기회를 열어가고 있습니다. 새로운 금융 상품과 서비스를 개별 고객에 맞게 개인화하여 은행과 고객의 관계도 더욱 긴밀해질 수 있습니다.

오픈 뱅킹(커넥티드 뱅킹이라고도 함)은 이미 다양한 국가에서 광범위하게 활용되고 있으며 이러한 국가에서는 은행과 기업이 협력해 디지털 또는 전자 지갑으로 상품에 대한 값을 지불하는 등의 새로운 제품과 서비스를 개발하기도 합니다. 오늘날의 디지털 경제에서 소비자는 금융기관에 더 나은 상품과 서비스를 기대하고 있으며, 대부분의 은행에서는 경쟁력을 유지하기 위해 이러한 새 모델을 받아들이려고 합니다. 유럽 연합(EU)에서는 개정 지급결제서비스 지침(PSD2)을 시행하고 있으며 이에 따라 은행은 고객이 자신의 재무 데이터를 제3자 제공업체와 공유할 수 있도록 허용해야 합니다. 여러 국가가 이를 빠르게 뒤따르고 있습니다. 미국에서는 전자결제협회(Electronic Payments Association, NACHA)가 오픈 뱅킹 프레임워크를 도입했으나, 아직 그에 맞는 규정이 수립되지는 않았습니다. 은행에서 의무적으로 도입하든 자율적으로 도입하든 상관없이, 오픈 뱅킹을 활용하면 고객에게 금융 서비스를 제공할 새로운 방법이 열립니다.

오픈 뱅킹은 기본적으로 API를 사용하여 작동합니다. API의 핵심 기능은 소프트웨어 프로그램이 다른 프로그램과 데이터를 교환하도록 지원하는 것입니다. 이 경우 은행은 다른 소프트웨어 프로그램을 사용하는 경우에도 직접 다른 은행과 데이터를 교환할 수 있습니다.

오늘날 일부 개인 재무 관리 애플리케이션은 흔히 스크린 스크래핑(screen scraping)이라고 알려진 방식을 사용하는데, 이는 기본적으로 웹사이트에서 직접 텍스트 데이터를 읽고 복사하는 방식입니다. 이러한 애플리케이션은 고객을 대신해 데이터를 사용하여 태스크(결제, 계좌 관리 등)를 수행합니다. 이는 가능하긴 하지만 비효율적이고 문제가 많으며, 특히 고객이 모든 계좌 비밀번호를 관리 애플리케이션에 입력해야 하는 문제가 있습니다. 이러한 방식 역시 고객의 모든 데이터(구매 기록, 잔액, 월급 등)를 해당 툴을 소유한 회사에 공개하며, 이는 해당 정보가 태스크 수행에 필요하지 않은 경우에도 마찬가지입니다. 새로운 데이터 보안 침해가 주기적으로 보고되는 가운데, 데이터 프라이버시에 대한 인식이 높아지면서 금융 서비스 업계는 고객 관리 방식을 재고하지 않을 수 없게 되었습니다.

오픈 뱅킹의 API는 고객이 비밀번호를 공유할 필요가 없는 제공업체 간 직접 연결을 구축하여 이러한 문제를 해결합니다. 뿐만 아니라 고객이 정확히 어떤 정보가 누구와 공유되는지 결정할 수 있으므로 보안이 한층 강화됩니다.

전통적인 뱅킹 환경이 당장 사라질 일은 없습니다. 그러나 오픈 뱅킹이 빠른 속도로 도입되고 있는 만큼, 기존 모델은 향후 몇 년간 영향력은 점차 줄어들 것이라 예상됩니다. 중견 은행의 경우 기존 상품과 서비스를 디지털 환경으로 옮기는 것만으로는 충분하지 않습니다. 이미 오픈 뱅킹 업계에 안착한 디지털 기업과 경쟁하려면 비즈니스 모델을 재고해야 합니다.

고객은 자신의 비즈니스 영역 및 방식 면에서 권한을 확대할 수 있기를 기대합니다. 금융 업계가 오픈 뱅킹을 비즈니스의 핵심 요소로 수용하는 것이 최선입니다. 협업을 지원하는 개방적 환경을 중심으로 혁신을 지원하여 비즈니스 성공을 실현할 수 있습니다.

오픈소스가 아니라면 진정한 오픈 뱅킹이라고 할 수 없습니다. Red Hat의 오픈 뱅킹 솔루션은 금융 서비스 기업들이 오픈 뱅킹을 지원할 수 있는 기반을 구축하면서 레거시 시스템이 계속 운영되도록 하고 이후 미래의 변화를 지원하는 프레임워크를 구축합니다.

기술, 프로세스 및 문화의 변화가 오픈 뱅킹의 핵심이며, 이는 혁신과 협업을 기반으로 합니다. Red Hat이 오픈 뱅킹 전략의 기반을 구축할 수 있도록 도와드립니다.